Pratima Harinunani
Yoxsa onu cəm edək? Əgər SWIFT-dən Visa-ya, Facebook-a, IBM-ə, hətta JP Morgan-a qədər hər kəs həqiqətən pozucu yollarla bunun ardınca gedirsə, indi mükəmməl və hərtərəfli cavabın şirin və qaynar qoxusuna daha yaxınıqmı?
Facebook yenicə manşetlərə düşdü. Yenidən. Bu dəfə Facebook Pay ilə bütün platformalarında ödənişləri birləşdirmək üçün. Bu, Visa B2B Connect şəbəkəsinin kommersiya məqsədli istifadəyə verilməsini elan edən Visa-nın arxasında maraqlı dərəcədə yaxındır. O, maliyyə institutlarına yüksək dəyərli korporativ transsərhəd ödənişləri tez və təhlükəsiz şəkildə emal etməyə kömək edə biləcək bir şey gətirmək istəyir - və qlobal miqyasda. Bu B2B Connect işə salınması 30 qlobal ticarət dəhlizinə yayılmağa və 90-cu ilin sonuna qədər 2019-a yaxın bazara toxunmağı planlaşdırır.
Cari yaş üçün yaxşı qlobal ödəniş həlli yarışında digər adlar (tanış və yeni) haqqında (bir az sonra) danışacağıq. Amma bu, 2019-cu ildir. Dəqiq desək, onun sonu. Biz də blockchain-in gəlişini və həyəcanını çoxdan keçmişik. Qril indi yaxşı qızdırılmış olmalıdır. Çaydan artıq fit çalır. Bəs niyə biz hələ də sobanın ətrafında gəzirik?
Düzdür, biz o qədər gözləmişik ki, bu artıq köhnəlmiş vərdişə çevrilib.
Səhər yeməyi və ya Son Şam yeməyi
Dünya üzrə ödənişlərin göndərilməsi və qəbulu həmişə sürtünmə, uzun gözləmə pəncərələri, dəmir-bağırsaq səbri, şişirdilmiş marjalar, vasitəçilik prosesləri (və nəticədə ödənişlər) və o bip səsinin xoşagəlməz səsindən əvvəl keçmək üçün çoxlu və çoxlu nöqtələrlə dolu idi. bir yerdə mahnı oxudu.
Əslində, indi meyilli olan bütün yeni alternativlər bu problemlərin birini və ya hamısını həll etməyə çalışır. İdeya ödənişləri sürətli, axıcı, sürtünməsiz, partiyasız, marjasız və köhnə yaxşı poçtalyonu xatırladan bir şey deyil etməkdir.
Çünki blokçeyndən sonrakı dünyada ödəniş kimi sadə bir şey hələ də göz qırpımından daha uzun sürəndə inildəməmək və qışqırmamaq çətindir. Hər bir bankın və tərəfin ödəniş prosesini gecikdirən, komissiya çıxaran günləri uzun sürə bilməzdi.
Səbr bir fəzilət ola bilər, lakin bütün dünyada istifadəçilər bunu bu sahədə xərcləmək fikrində deyillər - onlar taksi çağırdıqda, yemək sifariş etdikdə, hesabları ödədikdə və bir barmaq ucu ilə evdə hazırlanmış turşu göndərəndə deyil.
Qaşınan qaşınma
Şükürlər olsun ki, hətta SWIFT və ya Dünya Banklararası Maliyyə Telekommunikasiya Cəmiyyəti, bu qlobal ödənişlər imperiyasına uzun illər xoşbəxt, fasiləsiz hökmranlıq etmiş, rəqəmsal əsrdə “sürətli” sözünün yeni nisbətlər qazandığını anlamağa başladı. İstifadəçilər “sürətli”, “şəffaf” və “sürtünməsiz” kimi sifətlərin yeni tərifini istəyirdilər. Kimsə bu böyük ortaya çıxan ehtiyacı masaj etməli idi.
Öz GPI (Qlobal Ödəniş Təşəbbüsü) ilə oyanmış SWIFT də daxil olmaqla bir çox "kimsə" gəlməyə başladı.
Son hesablamada GPI ödənişlərinin 50 faizi son benefisiarlara 30 dəqiqə ərzində, 40 faizi beş dəqiqədən az, bir çoxu isə saniyələr ərzində - SWIFT-in iddia etdiyi kimi kreditləşdirilib.
Bu may ayında o, TIPS sistemində SWIFT GPI-ni işə salmaqla ani transsərhəd ödənişlərin əhatəsini Avropa bazarına daha da genişləndirmək təşəbbüsü üçün Avropa Mərkəzi Bankı (ECB) ilə əl-ələ verib. İdeya son ayaq gecikmələrindən və sürtünmədən xilas olmaq idi.
FIS-in Bankçılıq və Ödənişlər üzrə Direktoru Dharmaraj Ramakrishnan-dan bu gpi-nin beynəlxalq ödəniş mənzərəsinin sürət və təhlükəsizlik hissəsinə necə təsir etdiyi barədə soruşun və o, SWIFT-in GPI təşəbbüsü ilə istehlakçıların tələblərinə yaradıcı və bacarıqla cavab verdiyinə imkan verir. gözləntilər.
“Mövcud texnoloji tərəqqi tempi ilə istehlakçılar pula istənilən vaxt və hər yerdə daxil olmağı gözləyirlər. SWIFT – GPI-nin tətbiqi ilə günümüzün istehlakçı tələblərini daha böyük ölçüdə ödəmək olar. SWIFT – GPI, daha sürətli çatdırılma, xərclər və ödənişlər üzrə şəffaflıq, ödənişlərin izlənməsi, təhlükəsizlik və qaydalara uyğunluğu əhatə edən sərhədlərarası ödənişlər üçün yaxşı təşkil edilmiş arxitekturaya malikdir. SWIFT – GPI ödənişlərin real vaxt rejimində çoxsaylı banklar arasında sürətli, izlənilə olmasını təmin edir və benefisiar hesabına kredit verildikdə təsdiqi verir. O, monitorinq qabiliyyətini gətirir və xidmət səviyyəsi razılaşmasına (SLAs) riayət edir, həmçinin qarşı tərəflərin asanlıqla müəyyən edilməsini təmin edir.”
SWIFT səsi eşidən tək deyildi. Ripple var idi. IBM var idi. Və Moneygram. Tezliklə Deutsche Bank kimi maraqlı adlar qazanan Banklararası Məlumat Şəbəkəsi (IIN) ilə silahlanmış JPMorgan da var idi və 356-ci ildə istifadəyə verildiyi gündən platformada 2017 belə bank qeydiyyatdan keçdi. Söhbət sərhədlərarası əməliyyatlara gəldikdə, oyunçuların Mastercard həmçinin R3 kimi blokçeyn firmaları ilə əməkdaşlıq edir və Walmart kimi iri şirkətlər vaqonda bacardıqları qədər sürətlə tullanırlar. Küçədəki sözlər Çin, Rusiya və Hindistanda üç inkişaf etməkdə olan BRİKS iqtisadiyyatında 3 milyard insanı birləşdirən güclü SWIFT alternativinin hazırlandığını söyləyir.
Visa cəhdinə baxın. Şəbəkə, elanda qeyd edildiyi kimi, IBM ilə birlikdə Linux Fondundan açıq mənbəli Hyperledger Fabric çərçivəsindən istifadə etdiyi üçün unikal rəqəmsal şəxsiyyət xüsusiyyətindən və tokenizasiyadan istifadə edir. İndiyə qədər qaçınan və çətin olan sürətə nail olmaq üçün genişlənə bilən, icazəli şəbəkə araşdırılır.
Sürtünmə bu çəkiclərin arxasınca getdiyi böyük dırnaqdır. Visa Business Solutions şirkətinin qlobal rəhbəri SVP Kevin Phalen elanda izah etdiyi kimi. “Birbaşa, bankdan banka əməliyyatları asanlaşdıran bir həll yaratmaqla biz sənayenin əsas ağrı nöqtələri ilə əlaqəli sürtünməni aradan qaldırırıq. Visa B2B Connect ilə biz məlumatların şəffaflığını və ardıcıllığını artırarkən ödənişləri daha tez və sadə edirik”.
Sadəlik, şəffaflıq və məlumatların ardıcıllığı – sadəcə blokçeynini xatırladan sözlər. Gücü digər çəkiclər tərəfindən də qaçırılmayan bir güc.
Xüsusilə rəqəmsal yerlilər. Hyperledger Fabric, Hyperledger Sawtooth, R3 Corda, EEA Quorum və Stellar kimi platformalar və Unbounded kimi birləşdirici cavablar əmin edir ki, transsərhəd ödənişlər sadəcə olaraq mikrodalğadan daha çox şey əldə edir, çünki aclıq həqiqətən yerində qurulan bir şey üçün aclıq edir. .
Açığı, hovuz partiyasına daha az ad qatılsaydı, sürpriz olardı. Bazar gözardı etmək və ya təxirə salmaq üçün çox böyük bir sıçrayışdır.
Pooh's Pot Bal
a vasitəsilə daraq McKinsey hesabatı 2018-ci ildə qlobal ödənişlər üzrə və ödənişlərin yaratdığı 11 faizlik artımın (qlobal gəlirdə 1.9 trilyon dolları ötüb) son beş ildə ölçülən ən böyük illik artım olduğunu qaçırmaq çətindir.
Əvvəlki ilki hesabatda 2-ci ilə qədər ödənişlərin 2020 trilyon dollarlıq biznesə çevriləcəyi təxmin edilirdi. Burada trilyonlardan söhbət gedir.
Yeni bir saç düzümü üçün əlbəttə ki, hamısı yığılmış pul. "Real vaxt" sözü bu məkanın çox ehtiyac duyduğu iti qayçıdır.
Yeri gəlmişkən, Hindistan yeganə 5+ reytinqini tutdu və “Daha Sürətli Ödənişlər İnnovasiya İndeksi” üzrə FIS sorğusuna əsasən real vaxt ödənişlərindən istifadə üzrə qlobal lider oldu. Daha sürətli ödəniş sxemlərinə görə Avstraliya, Danimarka, Polşa, Rumıniya, Sinqapur və İsveç 4+, ABŞ və Böyük Britaniya isə 4 reytinq alıb.
FIS araşdırması müşahidə edib ki, dünya üzrə real vaxt rejimində istifadə olunan ödəniş sistemlərinin sayı son bir ildə 35 faiz, 2014-cü ildən isə təxminən dörd dəfə artıb. O, bu artımı söhbətə əsaslanan xidmətlər, pərakəndə proqramlar, ani kreditlər və açıq API-lər, həmçinin ISO 20022 qlobal ödəniş standartına keçid.
Ödənişlərin məkanı şübhəsiz ki, cəsarətli dəyişikliklər tələb edir. Həm də cəsarətli ödənişlər vəd edir.
McKinsey-in hesabatında, hətta daha yavaş artım kateqoriyaları kimi yüksək bilet hesabına əsaslanan pul köçürmələri (varlı istehlakçılar və kiçik və orta müəssisələr üçün) və mikro müəssisələrə transsərhəd ödənişlər (onlayn bazarların artan nüfuzu ilə idarə olunur) müəyyən edilmişdir. fürsət cibləri kimi.
Beləliklə, yenidən səliqəsiz pancake qamçılamaq, oyunçuların və pozucuların indi ödəyə biləcəyi bir lüks deyil.
“SWIFT GPI ənənəvi müxbir ödənişləri ilə müqayisədə daha sürətli əməliyyatlara, ödənişlərin çatdırılma statusunda şəffaflığın artırılmasına və rüsum aydınlığına imkan verir.” McKinsey hesabatı qiymətləndirdi. Lakin müvafiq olaraq əlavə edildiyi kimi, "GPI banklara transsərhəd ödənişlərlə bağlı bir çox ağrılı məqamları həll etməyə kömək etsə də, o, hələ də müəyyən edilmiş müxbir bankçılıq çərçivəsində fəaliyyət göstərir və bəzi oyunçular üçün maneələr yaradan proseslərin və sistemlərin tənzimlənməsini tələb edir. sənaye.”
Bubbles üçün vaxt yoxdur
Mürəkkəblik, məhdud infrastruktur və valyuta rüsumları üzrə şəffaflığın olmaması miras məkanı təqib edir, yenilikçilərin gətirdikləri isə mövcud böyük şirkətlərin miqyası, miqyası və vəzifə üstünlüyü ilə üz-üzə qalmağa davam edir.
Köhnə briqada, yeni bank konsorsiumları ilə gec və ya tez oynayacaq müxtəlif bankların platforma parçalanması ilə mübarizə apara bilərmi?
McKinsey hesabatı açıq bankçılıq/PSD2-nin real vaxt ödənişləri və blockchain ilə inteqrasiyasını qeyd etməyə dəyər cavablar kimi götürdü. Ancaq yeni cins qapalı məlumat ekosistemləri ilə mübarizə apara, bank əməkdaşlığı üçün yeni uyğun otaq yarada və hərtərəfli şəffaflıq və dürüstlük yaradan bir şey tapa bilərmi?
Blockchain-i cari biznes quruluşlarına inteqrasiya etmək üçün lazım olan vaxt və çətinlik - onları da ört-basdır etmək olmaz. tərəfindən bir hesabat Ripple “Ödənişlərdə blokçeyn” göstərir ki, respondentlərin 35 faizi bu problemdən narahatdır.
Ödəniş sənayesində 1,000-dən çox sənaye liderini araşdıran hesabatda transsərhəd ödənişlərə marağın artdığı müəyyən edilib. O, həmçinin göstərdi ki, 31 faiz transsərhəd ödənişlər bazarına xidmətlərin yeni bazara genişləndirilməsi yolu kimi baxır.
"Transsərhəd ödənişlər üçün rəqəmsal aktivlərlə son dərəcə maraqlanan" yüzdə 75 və blokçeyn texnologiyasını tətbiq etməyi düşünən 87 faiz olduqda, həyəcanı saxlayan problemləri həll etmək üçün həll yollarının işlənib hazırlanmasının vaxtı gəldi. ləzzətli qoxusunu mətbəx pəncərələrindən kənara yaymaqdan.
Çünki təcrübə etmək və təkamül etmək yaxşıdır, lakin qlobal ödənişlər kimi qaynar və əsas bir şeyə gəldikdə sonsuzca skripka etmək deyil. Atlas çiyinlərini çəkdi. Düyməni vurmağı gözləyən baş barmağın ölçüsünə qədər. Ödəniş sahəsi bu səhər qucaqlaşmalı və çarpayının fərqli tərəfində qalxmalı olacaq.
Bir Gordon Ramsay Zəhmət olmasa!
Ramakrişnanın qeyd etdiyi SWIFT gpi-nin digər yaxşı məqamları arasında, həqiqətən də, onun “Açıq, əhatəli və qlobal əhatəli əməkdaşlıq və əməliyyat xərclərinin böyük azalması” hissəsidir.
Təzədir. Bu dəyişiklik davam edərsə, istər SWIFT, istərsə də Ripple və ya IBM və ya Unbounded və ya başqa hər kəs, istifadəçilər, eləcə də transsərhəd mənzərənin oyunçuları nəhayət ac boşqablarını masaya gətirə bilərlər.
Ancaq bunun baş verməsi üçün hələ də inadla ilişib qalan bir çox şey (sürtünmə, gecikmə, vasitəçilik yükü, qapalı dövrələr, mürəkkəblik və s.) çevrilməli olacaq.
