Pratima Harinunani
Hətta Erno Rubik də burada özünü Edvard Qayçı əlləri kimi hiss edərdi. Qlobal ödənişlər məkanında
Hər şeyi öz oxuna qoymaq – sürət, dəqiqlik, real vaxt nüansları, istifadəçi dostu, qlobal rahatlıq, etibarlılıq, əlçatanlıq və amansız təhlükəsizlik – bəli, demək etməkdən daha asandır.
Transsərhəd ödənişlər matrisində bəzi kublar həmişə kənarda qalır. Heç vaxt toplaşmır - hər şey birlikdə.
Kimi adlar qoyan boşluq budur IBM, Stellar və hətta Rusiya hökumət SWIFT ilə eyni nəfəsdə.
SWIFT və ya Ümumdünya Banklararası Maliyyə Telekommunikasiya Cəmiyyəti – Bank kooperativinin 40 il əvvələ qədər davam edən xidmətləri, ödənişlərdə yaranan qüsurları aradan qaldıraraq 200-ə yaxın ölkəyə yayılmışdır. Bəli, eyni SWIFT-in gözlənilməz yerlərdən - IBM kimi müəssisə nəhəngləri və ödəniş sistemləri üçün yeni şəbəkələri tədqiq edən Rusiya və Çin kimi ölkələrdən narahat olmaq üçün yeni rəqibləri var.
Təxminən ani əməliyyatlar və şəffaflığın yeni səviyyəsi – bunlar SWIFT-ə iddiaçıların hədəflədiyi məqamlardır.
Sürətli yoxsa Yavaş?
Ashish Sharma, Partnyor, Deloitte qeyd edir ki, SWIFT hələ də təsəvvür edildiyi kimi geniş yayılmayıb. "Hələ indi də sənayedə paralel mesajlaşma sistemləri olan daha kiçik banklar var."
Bu, şübhəsiz ki, köhnə məktəb ödəniş siloslarından cəlbedici bir sıçrayışdır, lakin SWIFT hələ də bəzi problemlərlə mübarizə aparır - daxili və genişləndirilmiş.
Hesablamalar göstərir ki, SWIFT vasitəsilə əməliyyatların altı faizi səhv və ya uğursuzluqla üzləşir. Səhvlərin gizli dəyərinə əlavə etmək üçün SWIFT-in tez-tez üzləşdiyi likvidlik dəyəri və artan dövriyyə kapitalı dövrü kimi problemlər də var.
Hindistanda barışıq səhvlərinə görə 40 bankın vurulduğu son cərimə məbləğini (təxminən 19 milyon rupi) xatırlayaq. SWIFT heç bir günahı öz üzərinə götürmədi və problemləri bu bankların avtomatlaşdırılmış ödəniş sahələri ilə əlaqələndirdi.
Daha çox boşluq axtardıqca kub böyüyür.
Ödəniş yeri parkda piknik deyil, indi də. EuroFinance-SWIFT sorğusu göstərir ki, xəzinədarların 47 faizi əməliyyatdan alınan xərclər və ayırmalar haqqında görünməyə can atırlar. Ödəniş uğursuz olduqdan sonra müəssisələr nəzarət üçün acdır. Bu problemlərin müəyyənləşdirilməsi və həllinə sərf olunan vaxt və xərclər də böyükdür. Xəzinədarların yüzdə 61-i imtina və araşdırmalar üçün lazım olan vaxtın uzunluğunu olduqca çətin hesab edir.
Unutmayaq ki, məlumat pozuntuları və kiberhücumlar – saxta SWIFT ödənişləri sayəsində üçüncü dəfə pozuntunun Mavrikiy Dövlət Bankının Hindistan əməliyyatlarının zərər çəkməsinə səbəb olduğu 14 milyon dollar itki kimi. City Union bankı və Cosmos bankı bu il də ödəniş mesajlaşma sistemi pozuntularının yeni qurbanları olub. Ölkə hələ də Pəncab Milli Bankının fiaskosuna gətirib çıxaran və milyonlarla vətəndaşın bank sisteminə olan inamını sarsıdan SWIFT-in kütləvi fırıldaqçılığının təsiri altındadır. Kibercinayətkarların iki il əvvəl Banqladeş mərkəzi bankından oğurladıqları 100 milyon dolların xatirələri və təsiri də bizə Swift kodlarına girişdəki boşluqları xatırladır.
Cavab sualdadır
SWIFT-in üzləşdiyi mübarizə, dünya radikal potensiala oyandıqda paradoks kimi hiss edilməlidir. blockchain başladı. Niyə texnologiya sobasından həqiqətən isti bir şey istifadə etməyəsiniz? Blockchain, SWIFT-i təqib edən maneələr üçün əla həll ola bilər.
Təbii ki, rəqiblər də meydana çıxdı. var Ripple, 100-dən çox qeydiyyatdan keçmiş üzv ilə blokçeyndən ilham alan texnologiyasını bütün dünyada maliyyə institutları arasında sınaqdan keçirir. Və Ripple mediada "mövcud ödəniş infrastrukturuna bandajlar qoymağa diqqət yetirmədiyini" söyləməyə başladıqda sözlər kəsmədi.
Western Union və MoneyGram kimi şirkətlər də blockchain-ə meyl edirlər - ən azı onunla məşğul olurlar.
Vivek Iyer, PwC Maliyyə Xidmətləri üzrə Tərəfdaş ümid edir ki, blokçeyn SWIFT ilə müqayisədə ödəniş məkanlarında əməliyyatların dəyərini azalda bilər. Onun hesablamalarına görə, bir müddət əvvəl müşahidə edilən müəyyən zəifliklərə tənzimləyici müdaxilədən sonra təhlükəsizlik məsələləri indi o qədər də ciddi olmasa da, SWIFT-də çatışmayanları düzəltmək üçün hələ də çoxlu imkanlar var. "Uzlaşmaya xeyli vaxt sərf olunur, buna görə də blokçeyn SWIFT ətrafında sürət və xərc amillərini həll etmək üçün kifayət qədər cavab ola bilər."
Iyer, Sharma, Partner, Deloitte kimi blokçeyn infrastrukturunun istifadəsini saniyə saniyə çəkir, lakin bəzi xəbərdarlıqlar əlavə edir. “İnfrastruktur texniki cəhətdən mümkündür, lakin praktiki olaraq ssenari o qədər də asan ola bilməz. SWIFT-in miqyasında və təbiətində blockchain-i həqiqətən tətbiq etmək - bu, tamamilə yeni bir problem olacaq.
Sharma, bəlkə də burada tənzimləyici mandatlarla dəstəklənən daha geniş sənaye qəbulu ehtiyacını xatırladır. “Hər bir bank bir-birinə bağlanmayınca və əsas bank əzələsi vahid ödəniş sisteminin konturları altında geniş və dərin birləşənə qədər gözlənilən nəticələr uzaqda qalacaq. Dedi ki, əsas bankçılıqda çoxlu məlumatlar var və banklar bunu blokçeyn kimi güman edilən və nisbətən təhlükəsiz bir şey üçün riskə atıb-qoya bilməyəcəklər - bu, yenə fərqli bir sualdır.
Maraqlıdır ki, SWIFT CEO-nun media hesabatlarında blokçeyn baxdıqları bir şey olsa da, hələ də böyük bir sərmayənin dəyərli görünməsinə səbəb olacaq qatil proqramı gözlədiklərini söylədiyi eşidildi. Gottfried Leibbrandt blokcheynin yükünü onun mədən dəyərinə (orta bitkoin əməliyyatlarının qiyməti 50 avroya qədər) bahalı həll yolu kimi bağlayır.
SWIFT həmçinin öz həyətlərində blockchain-i sınadı və xüsusi olaraq kritik və istehsal səviyyəli tətbiqlər üçün miqyaslılığı bir problem olaraq əsas gətirərək texnologiyanın hələ də ümumi istifadəyə hazır olmadığı qənaətinə gəldi. The sübut-konsepsiya 34 bankın hesabları arasında beynəlxalq ödənişlərin uzlaşdırılması üçün (PoC) testi də başqa bir problemi - alt kitablara ehtiyacı - ən az desək, çətin və yüksək texniki xidmət tələb etdi.
Bununla belə, SWIFT-in PoC ilə bağlı hesabatında da qeyd olunub ki, DLT avtomatlaşdırılmış real vaxt rejimində likvidliyin monitorinqi və uzlaşmasını dəstəkləmək üçün tələb olunan biznes funksiyalarını və məlumat zənginliyini təmin edə bilər. O, real vaxt rejimində hadisələrin idarə edilməsini, əməliyyat statusu yeniləmələrini, tam audit izlərini və gözlənilən və mövcud qalıqların görünməsini təmin etdi.
SWIFT-in Tədqiqat və İnkişaf şöbəsinin rəhbəri Damien Vanderveken dedi: “PoC son dərəcə yaxşı getdi, DLT və xüsusilə Hyperledger Fabric 1.0 ilə əldə edilmiş fantastik irəliləyişləri sübut etdi.”
Nostro prosesində lazımi təkmilləşdirmələr və real vaxt rejimində likvidlik hesabatı və emalı istiqamətində miqrasiya üçün SWIFT gpi-yə diqqət yetirildi. Bu fikirləri həqiqətən uzlaşma xəndəklərinə çatdırmaq üçün hər bir girişin unikal identifikasiyası və istehsala hazır tətbiqlər üçün kifayət qədər əzələ tələb olunur.
Kağız üzərində yaxşı səslənir, amma bu fikirlər nə vaxtsa gerçəkləşəcəkmi?
SWIFT sonrası dünya, kimsə?
EuroFinance-SWIFT sorğu Müxbir banklardakı siyasət və proseslərin kombinasiyası və qlobal ödəniş sisteminin arxitektura məhdudiyyətləri ilə bizneslərin üzləşdiyi məyusluğu aradan qaldırdı. Burada əsas məqam ondan ibarətdir ki, böyük şirkətlər öz transsərhəd ödəniş təhlükəsizliyi ehtiyaclarının fintech şirkətləri tərəfindən qarşılandığını görmürlər.
Fərqli hesabat McKinsey & Company həmçinin göstərir ki, biznesdən biznesə (B2B) transsərhəd ödənişlər bütün ödənişlərin təxminən 80 faizini təşkil edir. transsərhəd ödənişlər gəlirlər və KOBİ artımı bunu daha da artıracaq. Lakin, əsas bank platformalarının real vaxt rejimində yenilənməsi üçün əsaslı təmirə ehtiyac var.
Sharma, ödəniş sahələrinin möhkəm və təhlükəsiz olması üçün məsuliyyətin yalnız texnologiya komponentinə aid olması fikrini rədd edir. O, tam təhlükəsizlik üçün məsuliyyətin də bank və ya maliyyə qurumunun üzərinə götürülməsini tövsiyə edir. “Həm SWIFT, həm də bank təhlükəsizlik mövzusunda ayıq və çalışqan olmalıdır. Təhlükəsizlik səviyyələrinin müntəzəm olaraq qiymətləndirilməsi və gigiyena yenilənməsi banklar tərəfindən eyni dərəcədə ciddi şəkildə aparılmalıdır.
Köhnə və ya köhnə müxbir bankçılıq transsərhəd ödənişlərin gələcəyini təşkil etməyəcək. Hesabatda vurğulandığı kimi, banklar tərəfindən effektiv şəbəkə texnologiyası kimi blokçeyndən istifadə edildiyini vurğuladığı kimi, o zaman vacib olan, ölkələrarası inteqrasiyanı və daha yüksək tranzaksiya səmərəliliyini təşviq edən gələcəyə davamlı rəqəmsal texnologiyalardan və sənaye standartlarından istifadə etməkdir.
SWIFT-in özünün gətirdiyi Qlobal Ödəniş İnnovasiyası (GPI) xidməti kimi?
Forma fərqli ola bilər. Ancaq bu nə olursa olsun, gələcək sürətə ehtiyacı anlamalı olacaq, hava boşluğu olan şəbəkələri qüsursuz bağlantılara və tətbiqlərə dəyişdirmək, yeni istehlakçı davranışları, şəffaflıq, uyğunluq və məlumatların idarə edilməsi təzyiqi (PSD2 və GDPR) və əlbəttə ki, təhlükəsizliyə daha çox inam və maliyyə cinayətlərinin qarşısının alınması.
Və IBM kimi oyunçuların (dünyanın bir çox ən böyük banklarının müştəriləri olduğu və kredit kartı ödənişlərinin böyük bir hissəsi öz meynfreymlərində işlənmiş) daxil olması radarda kiçik bir zərbə deyil. Xüsusilə bu təkliflər rəqəmsal aktivlərin dəyişdirilməsini asanlaşdırmağın yolları kimi izah edildikdə – SWIFT-in tez-tez rəqib Ripple texnologiyasının tənqidi kimi istifadə etdiyi bir sahə. Üstəlik, yeni alternativlər bankın API inteqrasiyasındakı boşluğu da aradan qaldırır ki, bu da qeyri-SWIFT seçiminə keçidi indiyə qədər olduğundan daha asan və daha az ruhdan salacaq.
Gələcəkdə SWIFT ola bilər, olmaya da bilər. Blockchain ola bilər və ya olmaya bilər. O, hər ikisinə malik ola bilər, heç biri və ya tamamilə başqa bir şeyə sahib ola bilər.
Ancaq hər bir kubu bacarıqla və inamla əlavə etməli olacaq. Qıvrımlar hələ də davam edir.
Erno Rubikin artıq eyham vurduğu kimi - “..kubda çoxlu parıltı var, çoxlu aha var”.
